传承与创新驱动数字普惠金融赋能农业高质量发展

发布日期： 2026-02-25 阅读量： 作者： 小编

　　在乡村振兴战略纵深推进与农业强国建设的背景下，农业高质量发展成为破解“三农”问题、实现强农惠农的核心抓手。数字普惠金融作为数字经济与普惠金融深度融合的创新形态，既承载着传统金融服务农业的本质使命，又通过技术创新突破传统模式的局限，为农业生产经营提供低成本、广覆盖、高效率的金融支持。国家级大学生创新训练项目“数字普惠金融对湖南省农业高质量发展的影响研究（6）”课题组研究发现，我国作为农业大国，水稻、生猪、柑橘等特色农业产业规模位居世界前列，但农村地区仍面临金融服务可得性不足、资源配置效率偏低、技术创新乏力等瓶颈。

　　《中共中央国务院关于锚定农业农村现代化扎实推进乡村全面振兴的意见》明确提出“健全财政金融协同支农投入机制，引导和规范农业农村领域社会投资，健全风险防范机制”，为农业高质量发展提供政策遵循。基于此，立足全国农业发展实际，探索数字普惠金融在传承传统金融服务农业内核基础上的创新路径，对推动农业高质量发展具有重要意义。

　　立足本土：数字普惠金融赋能农业高质量发展的传承内核。数字普惠金融并非对传统涉农金融的颠覆，而是在传承其服务农业、助力乡村发展核心使命的基础上，通过技术赋能实现升级。其传承内核集中体现在对农业生产规律的遵循、对农村金融需求的精准回应以及对普惠金融理念的坚守。传统涉农金融长期聚焦农业生产的季节性、周期性特征，数字普惠金融延续这一核心逻辑，通过技术手段优化服务适配性。我国水稻种植、生猪养殖等产业具有鲜明的季节性资金需求特征，数字普惠金融传承“春放秋收”的信贷服务模式，开发“种植贷”“养殖贷”等特色产品，根据生产周期设置灵活还款期限。农业农村部相关数据显示，2024 年全国涉农数字信贷中，适配农业生产周期的产品占比达 70% 以上，累计发放季节性生产贷款超 3 万亿元，保障了粮食播种面积的稳定。数字普惠金融的核心价值在于延续普惠金融本质，通过技术创新扩大服务覆盖面，而非改变其服务实体经济的内核。

　　传承普惠金融理念，聚焦农村核心需求。传统涉农金融始终以缓解农户融资难题为目标，数字普惠金融传承这一理念，针对农村“缺抵押、缺信用”的痛点创新解决方案。各地金融机构延续传统熟人社会信贷的信任基础，结合大数据技术构建多维度信用评估体系，将农户的生产经营记录、邻里评PG电子文化有限公司价、村务履约情况等纳入评估维度。截至 2024 年底，全国已建立涵盖 3 亿农户的数字信用档案，基于信用评估发放的无抵押农户贷款余额达 4.5 万亿元，占涉农数字信贷总额的 45% 左右。数字普惠金融的创新实践，本质上是对传统普惠金融理念的深化与延伸，通过技术手段破解传统模式的服务瓶颈。

　　传统涉农金融注重金融服务与农业产业的深度绑定，数字普惠金融传承这一逻辑，推动金融服务与农业产业链各环节深度融合。各地金融机构延续传统供应链金融的核心思路，利用区块链技术实现农产品从种植、加工到销售的全流程数据溯源，构建“核心企业 + 农户 + 金融机构”的协同服务模式。2024 年全国农产品供应链金融余额达 8000 亿元，同比增长 40% 以上，有效解决了农产品加工企业、仓储物流企业的应收账款占用问题，带动众多特色农产品线% 以上。数字普惠金融对农业经济增长的拉动作用，本质上是对传统产融结合模式的数字化升级。

　　创新赋能：数字普惠金融激活农业高质量发展。在传承传统涉农金融核心内核的基础上，数字普惠金融通过技术创新、模式创新、服务创新，为全国农业高质量发展注入新动能，实现传承与创新的深度融合。数字技术的应用是数字普惠金融创新的核心支撑，通过大数据、人工智能、区块链等技术，破解传统涉农金融信息不对称、服务成本高、风险控制难等瓶颈。各地金融机构利用卫星遥感技术评估农田价值，替代传统抵押物评估模式，使农户信贷申请通过率提升 25% 以上；通过人工智能算法实现信贷申请自动审批，将审批时间从传统的 3-5 天缩短至 2 小时以内；借助区块链技术构建农产品溯源体系，使金融机构对供应链金融的风险把控能力显著增强，全国涉农数字信贷不良贷款率控制在 2% 以内。据相关金融监管部门数据显示，2024 年全国农村地区移动支付普及率达 80% 以上，线%，数字技术已成为提升金融服务效率的关键支撑。

　　数字普惠金融突破传统物理网点服务模式的局限，创新“线上 + 线下”融合服务模式，拓展金融服务覆盖边界。线上依托移动互联网平台，实现信贷申请、还款、理财、保险等服务“一网通办”，解决农村地区物理网点覆盖率低的问题；线下在乡镇设立数字金融服务站，配备专业人员协助老年农户、低教育水平农户使用线上服务，弥合“数字鸿沟”。“线上赋能 + 线下兜底”的创新模式，有效平衡了服务效率与普惠性，是数字普惠金融在农村地区落地的关键路径。

　　针对全国不同区域特色农业产业需求，数字普惠金融在传承传统信贷产品核心功能的基础上，创新推出多元化、定制化产品体系。围绕水稻、生猪、柑橘、茶叶等特色产业，开发 “稻农贷”“生猪养殖贷”“特色农产品供应链贷”等专项产品；针对农业产业链延伸需求，创新“金融 + 保险 + 技术”综合服务产品，为农户提供融资、保险、技术指导一体化解决方案。2024 年全国共推出特色农业数字普惠金融产品超 100 款，其中针对区域特色产业的产品贷款余额达 2.8 万亿元，带动众多特色农业主产区农户户均增收 1 万元以上。与区域特色产业深度绑定的金融产品创新，能显著提升数字普惠金融的赋能效应。

　　协同发力：推动传承与创新深度融合的优化。立足全国农业发展实际，需在坚守数字普惠金融服务农业核心使命的基础上，针对性破解现实挑战，推动传承与创新深度融合，最大化发挥赋能效应。坚守服务农业生产本质，深入调研全国各类特色产业的生产规律和金融需求，优化现有产品的期限、额度、还款方式等要素，确保产品与农业生产周期精准匹配。保留并升级乡镇物理网点功能，在偏远地区设立数字金融服务站，配备专业人员提供线下协助，满足老年农户等群体的传统服务需求。传承传统熟人社会的信用评估逻辑，将村务履约、邻里评价等非结构化数据纳入数字信用评估体系，提升信用评估的精准度和认可度。

　　聚焦实际需求创新，破解数字鸿沟。推动数字技术创新与农村实际需求相结合，开发操作简便、界面友好的数字金融产品，降低使用门槛。开展分层分类的数字金融技能培训，针对老年农户、低教育水平农户开设线下实操课程，编写通俗易懂的操作手册和短视频教程，2025 年前实现农村居民数字金融素养培训全覆盖。加强农村数字基础设施建设，重点推进 5G、光纤宽带向偏远乡村延伸，2025 年前实现农村网络全覆盖，宽带速率普遍提升至 100Mbps 以上，为技术创新落地奠定基础。

　　推动产融深度融合，强化风险防控。围绕全国农业产业链延伸和产业升级需求，创新 “金融 + 产业 + 科技” 融合服务模式，开发农产品深加工贷款、乡村旅游综合金融服务等新型产品。搭建国家级农业数字金融数据共享平台，整合政务、金融、农业、气象等多领域数据，打破“数据孤岛”，提升创新产品的风险评估精准度。建立健全数据安全与隐私保护法规，规范数据收集、使用、存储等行为，运用区块链技术构建数据安全共享体系，提升农户对数字金融的信任度。

　　强化政策引导支持，优化融合环境。政府应出台专项扶持政策，对传承传统涉农金融内核、创新服务模式的金融机构给予税收优惠、财政贴息等激励，降低机构服务成本。设立全国性农业数字普惠金融发展专项资金，支持农村数字基础设施建设、数字金融技能培训和产品创新研发。完善农业信贷担保体系和农业保险制度，设立国家级农业风险补偿基金，为数字普惠金融服务农业提供风险保障，激发金融机构的创新积极性。

　　数字普惠金融赋能农业高质量发展，核心在于实现传统服务内核与现代技术创新的深度融合。通过传承服务农业的本质使命、遵循产业发展规律、坚守普惠金融理念，筑牢发展根基；通过技术创新、模式创新、产品创新，激活发展动能。面对现实挑战，需协同发力深化传承、聚焦需求创新、推动产融融合、强化政策支持，让数字普惠金融在保留核心价值的同时焕发新活力，为全国农业高质量发展提供持续支撑，助力乡村振兴战略落地见效。

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